在北阿坎德邦哈尔德瓦尼经营Ma Bhagwati企业的鲁奇·米塔尔(Ruchi Mittal)在新冠疫情的第一波大流行期间从Fusion小额信贷公司获得了她的第一笔贷款。“当时我借了25000卢比。今年，我重新申请了贷款，将我的业务从桶、锅、玩具等塑料制品扩大到Neha Mehandi的分销。”米塔尔说，她是在朋友的推荐下从Fusion Microfinance获得贷款的，她的朋友也从这家公司借了钱。
遵循共同责任模式的Fusion小额信贷，截至2023财年，向印度近360万名妇女发放了贷款。共同责任团体(JLG)是一群个人通过团体机制，在相互担保的情况下，聚集在一起利用贷款。集团成员共同享有贷款资格，共同承担债务责任。小额信贷机构的贷款是无抵押的，而且大多数都是在相同的模式下运作的。
Fusion在Haldwani的分公司负责人告诉Mint，目前JLG的团队已经从2014年的15个缩减到5个。分行经理强调了他们发放贷款的标准清单，例如-女性借款人的任何家庭成员(丈夫，父亲，岳父)都应该拥有房子，借款人的原始Aadhaar卡，借款人或最亲密的家庭成员的CIBIL评分，最后，所有金融机构的贷款不应超过18万卢比。Fusion小额信贷在2023财年发放了8375.16亿卢比的贷款。
几个这样的小额信贷机构通过JLG模式向数百万妇女提供小额信贷，帮助她们经营自己的企业，否则她们就无法获得正规银行和相关服务。
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Workverse的创始人Samyak Chakrabarty说:“小额信贷机构一直优先考虑贫困妇女，特别是在农村地区，以促进女性创业和经济独立。”
Chakrabarty一直致力于为印度农村妇女提供微型创业和提高技能，她补充说:“定性观察表明，在(a)明智和合理地利用资金以及(b)遵守回报承诺方面，女性的自律能力要强得多。”
“由于社会结构和父权制，女性从未参与家庭的财务决策。此外，传统上，女性的档案要么很少，要么没有，因为她们从未进入过正式的金融体系。然而，几份报告显示，他们在偿还贷款方面表现出色。小额信贷机构已经认识到这些事实，所以他们把重点放在女性借款人身上，”世界妇女银行南亚地区负责人卡尔帕纳·阿贾扬说。根据萨丹的巴拉特小额信贷报告，小额信贷的女性借款人占小额信贷机构总客户的98%。
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微型企业家Dipti Bhandari曾经在Kaladhungi经营一家Kirana商店，现在经营着一家客厅和精品店。“我已经从Fusion贷款了三次。我第一次贷款4万卢比，每月支付EMI 1700卢比。现在，我的贷款金额是?60000，并支付EMI?2800 /月。我用贷款买了一台缝纫机、一台联锁机，还在店里添置了化妆品。”
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Dipti Bhandari是一位微型企业家
印度的小额信贷机构一直在提供小额信贷，特别是向没有任何抵押品的较弱部门提供小额信贷方面发挥着重要作用。但是，虽然被誉为消除贫困和增强妇女赋权的灵丹妙药，但也出现了针对借款人的骚扰、高利率、债务陷阱和员工欺诈的案件。一些逾期贷款和贷款给违约客户的情况也已被注意到。小额信贷的声誉经历了过山车式的看法。
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在新冠疫情期间，失业、贷款违约和生活质量下降在弱势群体中变得司空见惯。Sa-Dhan的一项研究发现，在大流行期间，94%的家庭面临正常生计中断，70%的家庭收入和储蓄下降，56%的家庭债务水平增加，67%的家庭面临更高的利息成本。
根据Ajayan的说法，小额信贷机构正在迎合一个否则难以触及的细分市场。即使有了技术，基本服务仍然主要依靠人力资源来确保有效提供。在过去几年中，小额信贷部门的劳动力一直在稳步增长。截至2022年3月31日，总劳动力为19.5万人，比前一年增长21%。小额信贷机构60%以上的员工在实地工作，担任分行员工，参与申请、贷款评估和审批、贷款监控和还款催收。
他说:“小额信贷机构在向女性提供贷款时，会考虑到最低标准。这是一个昂贵的业务组成部分……在最偏远的地区发放无担保贷款对公司来说也将是一件代价高昂的事情，因为它充满了还款违约的固有风险，”Ajayan说。
中小机构还面临着融资渠道和资金成本的问题。首先，小额信贷机构依靠其持有的资本实力从银行借款。这些机构在2021-22年度的未偿债务资金总额为64,693亿卢比。
“小额信贷机构有一项由其理事会通过的定价政策。在确定价格时，他们考虑到资金成本，运营成本，风险成本或信贷成本，然后是保证金。正如我们所知，政策利率在过去18个月里上升了250个基点，借款成本也有所上升。此外，新冠病毒引发的风险仍有影响。据估计，信贷损失约为250个基点，”Sa-dhan执行董事兼首席执行官Jiji Mammen表示。
传统上，小额信贷机构一直为消费和生产目的提供贷款。根据萨丹的分析，穷人将贷款用于紧急情况和消费需求，而不是生计。生产性贷款通常是为企业提供的，理想情况下，应该有利润，可以直接和及时地偿还贷款。然而，非生产性贷款，如婚姻或教育，是不赚钱的追求。
萨丹首席执行官补充说，即使是非生产性贷款也与弱势群体的需求有关。例如，“健康和治疗被认为是一种消费贷款，但它实际上是一种生产性贷款，因为它提高了个人的生产力。教育也是如此。”然而，出于这些目的从各种渠道借款可能会增加负债，并给人们带来一些压力，他补充说。
根据Workverse创始人Chakrabarty的说法，“如果债务人没有从其他来源获得收入的增加，他/她经常会违约，”他补充说，“大多数小额贷款借款人都是那些从事不稳定职业的人，他们的收入不稳定，因此无法支付没有直接产生财务收益的贷款。”
“目前，这个国家需要关注两个关键因素——失业和不平等。小额信贷机构通过为那些处于金字塔底层的人提供机会，并通过创造女性微型企业家来缓解性别不平等，发挥着关键作用，”融合小额信贷的董事总经理兼首席执行官Devesh Sachdev说。
几名女性借款人告诉Mint，她们不太清楚自己每月要为EMIs支付多少利息。他们说:“我们在注册的手机号码上收到付款到期的消息，我们要么去分行付款，要么在网上付款。”这些半文盲的女性借款人说，即时贷款和可获得性是她们从小额信贷机构贷款的主要原因。
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ombati Sharma是一位微型企业家
小额信贷机构的借款人ombati Sharma说，她把自己的茶摊扩展成了一家快餐企业。“我为自己经济独立感到自豪。当然，我的丈夫支持我实现我的梦想。有了这个快餐店，我支付了每月的房租，支付了女儿的学费，每天还节省了200卢比。”
值得注意的是，印度储备银行(RBI)允许小额信贷机构为贷款设定利率，附加条款对借款人来说不应该是高利贷。根据印度储备银行的最新指导方针，小额信贷贷款被定义为向年收入不超过30万卢比的家庭提供的无抵押贷款。
印度储备银行还将最高还款金额限制在家庭月收入的50%，以遏制过度放贷。
“印度储备银行有针对催收代理人的法律和规则。然而，大多数催收业务是由“打手”进行的，他们窥探半文盲的债务人或蓝领工人，他们很容易被威胁所操纵。印度储备银行需要做更多的工作，教育债务人了解他们的权利、补救措施和保护措施，即使他们是违约者。此外，心态需要改变，即并非所有的违约者都是故意的，许多人是环境的受害者，因此他们不能与债务人的欺诈意图归为一类。”Chakrabarty说道。
SIDBI还制定了第三方行为准则评估，以衡量小额信贷机构对道德和良好贷款做法的遵守情况。国家开发银行表示:“小额信贷机构还定期提交财务和运营数据，以实现透明度。”
小额信贷机构是为数不多的能吸引绝大多数妇女的机构之一，因此可作为赋予妇女权力的潜在工具，并可在缩小性别差距方面发挥重要作用。
