时隔三年，学生贷款又要到期了。
自2020年3月以来，作为疫情缓解措施的一部分，联邦贷款暂停支付已八次延长。
然而，这一次，大规模重启已被写入立法:作为拜登总统和众议院议长凯文·麦卡锡(Kevin McCarthy)就提高债务上限达成的协议的一部分，暂停按钮将在“6月30日之后60天”，即9月1日左右释放。这与拜登之前提出的时间表没有太大不同，但将其写入法律可能会减少他再次延长暂停的余地。
暂停还款让大约2,700万借款人和另外700万违约者得到了解脱，他们得到了工资扣款和其他催收措施的缓刑。在此期间，利息也停止了增长。
你的财务状况可能看起来与三年前完全不同，这就是为什么借款人应该花点时间评估自己的状况——最好是在贷款服务机构被电话和咨询压垮之前。
这是你需要知道的一切。
确保你的学生贷款服务可以找到你。去你的服务商的网站，确认上面有你最新的联系方式:电子邮件地址，邮寄地址和电话号码。
不确定你的服务人员是谁?去StudentAid.gov，找到你的账户仪表板，向下滚动到“我的贷款服务商”部分。你也可以拨打联邦学生援助信息中心1-800-433-3243。
你应该在你的第一笔付款到期前至少三周收到通知或帐单，其中应该包括你的付款金额和到期日。如果您不想等待，您现在就可以联系您的服务人员获取相关信息。
这一点很重要:如果你在大流行之前(即2020年3月13日之前)使用了自动付款计划，你必须重新选择加入。您的服务人员应该就此与您联系。如果您没有回复，您的付款将不会自动重新启动。
如果您在该日期之后注册了自动转账，自动付款将恢复。继续还款的借款人根本不需要做任何事情。
如果你错过了第一笔付款，不要惊慌。只需联系您的服务人员，并安排成为当前。
如果最高法院允许拜登政府推进其债务取消计划，数百万借款人可能会看到多达2万美元的余额消失。(预计将在6月底做出决定。)该计划将为收入低于12.5万美元的单身人士、已婚共同申报者以及收入低于25万美元的户主免除1万美元的债务。获得佩尔助学金且收入低于上限的借款人有资格再获得1万美元的债务减免。
借款人权益倡导者说，对于已经提交申请并获得批准的借款人，以及那些因为政府已经存档了他们的信息而不需要申请的借款人，债务将自动取消。已申请但尚未获得批准的，无需再次申请。
付款将根据您的新余额重新计算。
然而，对于已经参加收入驱动计划的借款人，即使他们的部分债务被取消，他们的付款通常也不会改变。这是因为他们的支付是基于他们的可支配收入和家庭规模。
值得庆幸的是，联邦借款人有很多选择。但有这么多的选择也会让人麻痹，尤其是当它们每个都有不同的资格规则和结果时。但一般有三类:
固定还款计划:包括标准还款计划(固定还款)，分级还款计划(你的还款增加)和延期还款计划(你在更长的时间内还款)。
收入驱动型还款计划:这些计划基于你的收入和家庭规模，可能每月还款低至0美元。经过几十年的支付，政府会原谅你仍然持有的任何余额。这些计划可能会成为许多难以偿还贷款的借款人的首选。
最后的手段:借款人也可以要求延期或延期还款，这两种方法都会暂时搁置还款——尽管从长远来看，这可能会带来巨大的额外成本。有了忍耐，付款停止，但利息仍在增加。如果利息没有支付，它会被加到贷款的本金余额中。延期还款与此类似，但补贴贷款——通常条件稍好一些——在暂停期间不会产生利息。
规则很复杂，但要点很简单:报酬是根据你的收入和家庭规模确定的，每年都进行调整。在你按月支付一定年限(通常是20年，有时是25年)后，任何剩余的余额都将被免除。(剩余部分按收入征税，不过根据一项临时税收规定，2025年前的剩余部分免征联邦所得税。)
目前，有各种各样的计划可供选择。这个字母汤包括PAYE (Pay as You Earn)、REPAYE (Revised Pay as You Earn)、I.C.R. (Income-Contingent还款)和两个版本的I.B.R. (Income-based还款)。还有另一个更实惠的计划正在开发中，但我们将在下面解释更多。
月供通常按可支配收入的10%或15%计算，但有一个计划是20%。根据现有计划，可支配收入通常被定义为收入超过贫困线150%的收入，并根据家庭规模进行调整。
这些公式没有根据当地生活成本、私人学生贷款或医疗费用等因素进行调整。但对许多借款人来说，这仍然是一个更易于管理的解决方案。
拟议的计划将修改现有的收入驱动计划REPAYE，并可能将数百万借款人的还款减少一半以上。
教育部于1月份公布了该提案，并于5月23日将最终规则(可能在最初提案的基础上有所调整)提交给白宫进行审查。
“他们可以很快批准它，”国家消费者法律中心学生贷款借款人援助项目主任艾比·沙弗罗斯(Abby Shafroth)说，“或者他们可以发现问题，然后把它送回教育部修改。”
即使在最终计划获得批准并公布后，启动和运行也需要时间，因此很难说何时开放注册。
拟议中的计划将在几个方面变得更加慷慨。首先，它将把大学生贷款的支付减少到可支配收入的5%，低于现有REPAYE计划的10%。
毕业生贷款也符合条件，但借款人将支付可自由支配收入的10%。如果你同时持有本科和研究生贷款，你的还款将相应地加权。
拟议中的计划还将调整还款公式，以便为借款人的基本需求提供更多的收入保障，这将减少总体还款。这一变化还将允许更多的低收入工人有资格获得零美元支付。
然而，一些借款人无法获得贷款:新计划不向使用“家长+”贷款为孩子支付学费的父母开放。他们只有资格参加一项收入驱动型计划，即icr
一旦修订后的REPAYE计划可用，拜登政府已提议简化身份保险制度，并限制新登记人加入某些计划。
然而，拥有Parent PLUS贷款的借款人不会失去参与icr计划的机会。他们可以在合并为所谓的直接合并贷款后继续参加该计划。
StudentAid.gov上的贷款模拟工具可以提供帮助。它将引导你通过各种选择，并帮助你决定哪个计划最适合你的目标。
而且很容易使用。当你登录时，它会自动在计算中使用你的贷款。(你可以添加其他联邦贷款，如果有遗漏的话。)你也可以并排比较不同的计划，看看随着时间的推移，它们每月和总共要花多少钱，以及是否有任何债务可以免除。
新的REPAYE计划预计将为大多数借款人提供最低的还款。但在此之前，借款人将不得不在现有的替代方案中做出选择。
你仍然会参加同样的计划。还有一个好消息:你暂停还款的所有月份都被视为已经还款，这意味着你必须累积的还款年数也会被计算在内。
收入驱动型计划的参与者必须每年重新证明他们的收入和家庭规模，才能继续登记，但你不会被要求立即这样做——专家说，你最早会被要求在暂停付款结束六个月后，或者可能在2月底左右。
如果你的收入下降了，或者你的家庭成员增加了，更新你的信息可能会降低你的付款。要更新您的信息，请在线访问身份证申请并选择“重新计算我的每月付款”旁边的按钮。
拜登政府设立了一个项目，以解决长期困扰学生贷款系统的行政问题，特别是针对参加收入驱动还款计划的借款人和通过公共服务贷款减免计划寻求救济的借款人。
数以百万计的联邦借款人获得了一次性账户调整，这将修改他们的账户，使他们的更多还款将被计入贷款减免所需的还款数量。
这些调整也适用于没有参加收入驱动还款计划的借款人。这表明，许多陷入财务困境的借款人在向贷款服务机构寻求帮助时，并没有得到所有的选择，或者被引导到不太有帮助的选择，比如忍耐。
这些调整大多会自动发生，但不属于教育部的贷款也有例外。欲了解更多信息，请参阅我的同事Ann Carrns的文章。
一个在线支付追踪系统正在开发中。
大多数在2020年3月之前违约的借款人都有一次机会根据政府的“新开始”计划洗刷过去。但有些好处是自动的，而其他好处则需要借款人采取行动。
首先，自动:违约的借款人在大约2024年8月之前不会受到催收措施的影响，也不会被扣发工资，这基本上是在暂停付款后的一年时间里，他们可以做出安排，回到正轨。他们还被允许再次申请联邦学生贷款，因为许多违约借款人没有完成学位。最后，违约借款人的贷款已经被报告给信用机构，作为当前贷款。
但所有这些都是暂时的，除非你采取一些额外的措施。借款人必须联系他们的贷款持有人，以确保他们的贷款不会长期违约。如果他们不采取行动，贷款将在暂停期结束一年后重新陷入违约状态。
这很简单:通过电话、网络或邮件联系教育部的违约解决小组，要求他们通过“重新开始”计划让你的贷款不再违约。它会将你的贷款转移到正规的贷款服务商(这可能需要四到六周的时间)，并从你的信用报告中抹去违约记录。采取这些措施还将恢复以收入为导向的还款计划和减免项目，包括公共服务贷款减免。
拖欠贷款的借款人也将获得一个新的开始:他们的账户将被视为活期账户。
这应该会消除那些处于违约危险中的借款人的压力，如果你至少落后270天就会发生这种情况。如果你有拖欠，弄清楚你的还款预期是多少;如果你仍然负担不起，考虑参加一个不同的还款计划，这将降低你的账单。
除了你的服务机构，像学生贷款顾问协会(TISLA)这样的组织可以提供免费的指导，告诉你哪些选择最适合你。专注于学生贷款的非营利组织EDCAP也为纽约州居民提供帮助。一些雇主和其他组织聘请了Summer这样的公司，帮助借款人进行选择。
借款人需要对提供债务减免和其他服务的骗子保持高度警惕。如果你不确定提供给你的帮助是否合法，那就挂断电话，不要回复邮件——用你账单上的电话号码或政府网站联系你的服务人员。你可以通过联邦贸易委员会和你所在州的司法部长提出申诉。
Tara Siegel Bernard报道个人理财。在2008年加入时报之前，她曾担任个人理财网站FiLife的副总编辑，以及CNBC的编辑。她还曾在道琼斯公司工作，并定期为《华尔街日报》撰稿。@tarasbernard
